Kategoria: Uncategorized

Näin niputat lainasi yhteen ja säästätä lainakuluissa

Jos sinulla on useita erilaisia maksamattomia lainoja, kuten vaikkapa luottokorttivelkaa, kulutusluottoja sekä pikavippejä, kannattaa nämä usein niputtaa yhteen ja samaan lainaan. Jopa 40 000 euron suuruiset luotot on mahdollista yhdistää siten, että maksat jatkossa pois ainoastaan yhtä lainaa.

Miksi useiden lainojen niputtaminen yhdeksi ainoaksi lainaksi voi olla kannattava ratkaisu?

Maksaessasi velkaa takaisin usealle eri taholle tulet samalla usein maksaneeksi suuren summan erilaisia lainanhoitokustannuksia. Niputtaessasi kaikki lainasi yhteen voit säästää huomattavan paljon lainanhoitokustannusten osalta. Korkoprosentti yleensä laskee lainojen yhdistämisen myötä. Samalla kuukausimenosi pienentyvät ja sinulla jää entistä enemmän rahaa elämiseen. Kuukausitasolla voit säästää jopa satoja euroja tämän helpon ja nopean toimenpiteen avulla. Vuositasolla säästö onkin jo melkoinen.

Yhdistäessäsi useat lainasi yhdesi lainaksi sinulla on yleensä mahdollisuus myös pidentää maksuaikaa. Tämä saattaa auttaa sinua tilanteessa, jossa taloutesi on liian tiukoilla lyhyelle maksuajalle sovittujen velkojen vuoksi. Toisaalta pidempi maksuaika toki aiheuttaa sen, että lainasta aiheutuvien korkojen yhteenlaskettu summa saattaa nousta. Tätä asiaa kannattaa aina pohtia ja laskeskella tapauskohtaisesti.

Puhuttaessa lainojen yhdistämisen hyödyistä puhutaan yleensä ensimmäisenä siitä kuinka tämän toimenpiteen avulla on mahdollista säästää merkittäviä summia rahaa. Lainojen yhdistämisestä on myös muunlaista hyötyä; yhdistettyäsi useat lainat yhdeksi ainoaksi lainaksi sinun on jatkossa helpompi seurata omaa taloudellista tilannettasi, koska sinun tarvitsee enää seurata vain yhtä laskua, josta näet lainaamasi rahasumman kokonaisuudessaan lainanhoitokulujen kera. On paljon helpompaa pysyä ajantasalla omasta taloudellisesta tilanteesta, kun kaikki lainatiedot löytyvät yhdestä ja samasta lomakkeesta. Kokonaiskuvan saaminen useasta erillisestä lomakkeesta on huomattavasti haasteellisempaa, kun muistettavana on useita eräpäiviä sekä erilaisia maksueriä. Toisinaan lainanottaja voi nimittäin olla jopa sellaisessa tilanteessa, että hän yksinkertaisesti unohtaa maksaa osan maksueristä. Maksun viivästymisestä aiheutuu lisämaksuja sekä -korkoja, mikä saattaa syöstä lainanottajan jopa niin pahoihin maksuhäiriöihin, että hänelle aiheutuu maksuhäiriömerkintä.

Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?

Jos sinulle on kertynyt enemmän kuin kolme erilaista lainaa, jotka olet ottanut arkipäivän kulutustasi varten, kannattaa ehdottomasti harkita lainojen niputtamista yhdeksi ainoaksi lainaksi. Sinulle on saattanut kertyä esimerkiksi luottokorttivelkaa, kauppiasluottoa, pikavippivelkaa tai maksukorttivelkaa, joista kaikista maksat erilaisia lainanhoitokuluja sekä korkoa. Lainojen niputtaminen on erityisen suositeltavaa myös siinä tapauksessa että taloudellinen tilanteesi on epävakaalla pohjalla useiden lainojen vuoksi.

Velkaneuvonta opastaa usein yhdistelemään olemassa olevat lainat lainoista aiheutuvien kulujen minimoimiseksi, koska maksaessasi pois useaa velkaa samanaikaisesti olet suuressa vaarassa ajautua velkakierteeseen. Lainojen yhdistämistä voidaankin pitää jopa velkakierteen ehkäisykeinona.

Jos olet jo pahassa velkakierteessä, kannattaa selvittää olisiko sinun mahdollista saada sosiaalista luottoa, joka on kunnan myöntämää lainaa matalalla korolla. Kotikuntasi velkaneuvoja on oikea yhteystaho halutessasi selvittää mahdollisuutesi saada sosiaalista luottoa. Hakuprosessi saattaa olla rankka, mutta toisaalta sosiaalinen luotto voi myös olla keino katkaista oma velkakierre. Velkakierteessä olevan kannattaa lainojen yhdistämisen lisäksi pysähtyä myös pohtimaan omaa elämäntapaa. Mistä ylivelkaantuminen johtuu ja miten omaa ostokäyttäytymistä voisi muuttaa siten, että velkakierre saataisiin katkaistua?

Miten lainojen yhdistämistä haetaan

Internetistä löytyy palveluja, joiden kautta voit hakea näppärästi lainojen yhdistämistä. Täyttäessäsi hakemuslomaketta sinun tulee ilmoittaa kaikkien niiden lainojen määrät lyhennyksineen, jotka haluat yhdistää yhdeksi lainaksi. Voit samalla valita palvelun kautta tarvitsemasi lainasumman sekä sinulle sopivan kuukausittaisen takaisinmaksuerän. Netissä toimiva palvelu lähettää sinulle lainatarjouksen sähköpostin kautta. Palvelun käyttö on nopeaa ja parhaimmillaan lainatarjouksen saa alle tunnin kuluessa.

Päättäessäsi yhdistää lainat yhdeksi kulutusluotoksi kannattaa vertailla eri vaihtoehtoja

Internetistä löytyy runsaasti sivustoja, joilla on vertailtu erilaisia kulutusluottoja. Kannattaa selvittää myös millaista kulutusluottoa saisit omasta pankistasi ja voisitko yhdistää tällaiseen kulutusluottoon kaikki olemassa olevat velkasi. On kuitenkin hyvä muistaa etteivät pankit useinkaan myönnä luottoa ilman vakuuksia ja saatatkin joutua tarjoamaan kotisi lainan vakuudeksi.

Osa luottoa tarjoavista yrityksistä vaatii tiettyjä asioita tarjotakseen luoton juuri sinulle. Tällaisia asioita saattavat olla esimerkiksi tietty alaikäraja, joka vaihtelee yrityksestä toiseen. Valitessasi itsellesi sopivinta lainavaihtoehtoa myös toisten käyttäjien asiakaskokemusten lukeminen saattaa tarjota sinulle hyödyllistä tietoa päätöksesi tueksi. Osa sivustoista julkaisee tällaisia asiakaskokemuksia sekä asiakastyytyväisyyttä koskevia tutkimustuloksia. Erilaiset lainalaskurit sekä kuukausierätaulukot auttavat arvioimaan erilaisten lainojen sopivuutta juuri sinun tarpeisiisi. Selvitä myös tarjoaako yritys tyytyväisyystakuun, joka tarkoittaa sitä että sinulla on oikeus palauttaa saamasi lainasumma tietyn ajan sisällä kuluitta.

Muista tarkistaa onko sinun mahdollista maksaa vanhat lainasi ennen niiden eräpäivää yhdistäessäsi lainasi yhdeksi lainaksi. Tämä ei ole kaikissa tapauksissa mahdollista. Tarkista myös tarvitsetko lisävakuuksia. Tällainen tarve saattaa tulla esimerkiksi sellaisessa tilanteessa jossa päätät ottaa uuden lainan jostakin sellaisesta yrityksestä, josta et ole ennen ottanut lainaa. Tämä johtuu siitä, että vanhat lainasi vaativat vakuudet siihen asti kunnes olet maksanut ne kokonaisuudessaan ja uutta lainaa varten saatat tarvita vakuuden jo sopimuksentekohetkellä.

Lainavertailu auttaa säästämään

Näin löydät edullisimman lainavaihtoehdon ja parhaimmat lainaehdot

Lainan ottaminen on aina suuri päätös, jota kannattaa harkita huolella. Päätettyäsi ottaa lainan ei kannata rynnätä ottamaan ensimmäistä tarjolla olevaa lainaa, vaan erilaisia vaihtoehtoja kannattaa vertailla rauhassa. Lainaehdoissa on nimittäin nykyisin suuriakin eroja ja lainaa tarjoavat monenlaiset toimijat. Sekä lainojen korkotasossa että lainanhoitokuluissa esiintyy suurta vaihtelua, minkä vuoksi erilaisten lainavaihtoehtojen vertaileminen voi auttaa säästämään rahaa. Säästetyt summat voivat olla hyvinkin merkittäviä.

Asuntolainan vertailuun ja kilpailuttamiseen kannattaa kiinnittää erityisen suurta huomiota

Asuntolaina on erityisen suuri laina, onhan se useimmille kaikista suurin koko elämän aikana otetuista lainoista, joten sen ottamiseen kannattaakin kiinnittää erityisen suurta huomiota. Asuntolainan kilpailuttaminen sekä erilaisten vaihtoehtojen vertailu ovat järkeviä tekoja, joiden avulla voit melko helposti säästää suuriakin summia.

Netistä löytyy erilaisia asuntolainalaskureita, jotka auttavat sinua hahmottamaan mikä asuntolainavaihtoehdoista sopii parhaiten juuri sinun tilanteeseesi. Asuntolainan avainasioita ovat lainan korko, kuukausittaisten maksuerien suuruus sekä lainan marginaali. Ei kannata luottaa siihen, että oma pankkisi antaisi sinulle parhaan asuntolainavaihtoehdon, joten asuntolainaa kannattaa kysyä myös muista pankeista kuin siitä tutusta ja kenties turvalliselta tuntuvasta vaihtoehdosta. Joskus voi käydä niinkin, että löydät toisesta pankista ylivoimaisesti paremman lainatarjouksen, koska toisinaan pankit houkuttelevat uusia asiakkaita tarjoamalla heille hyvät lainaehdot. Asuntolainatarjouksesta kannattaa tarkistaa, että myönnettävä laina vastaa tarpeitasi. Jos lainatarjous on lainattavan rahasumman osalta liian alhainen, ei saamasi laina riitä unelmiesi asunnon ostamiseen. Jos se taas on liian suuri, ei maksukykysi välttämättä riitä vaikeuksitta lainan takaisinmaksamiseen.

Varmista, että laina-aika sopii sinulle. Varmista myös mahdollisten vakuutusten tarve – pohdi kannattaako sinun ottaa vakuutus esimerkiksi työttömyyden varalta. Pohdi myös tarvitsetko lainan takaisinmaksuun lyhennysvapaita kuukausia ja tarjoaako pankki sinulle tällaista mahdollisuutta.

Valittu viitekorko vaikuttaa suuresti maksettavien korkojen määrään. Kiinteän koron etuna on sen ennustettavuus, koska markkinoilla tapahtuvat korkovaihtelut eivät vaikuta kiinteään korkoon niin voimakkaasti kuin muihin viitekorkoihin. Toisaalta kiinteä korko on huomattavasti korkeampi kuin Euribor- tai Prime-korko.

Neuvottele pankin kanssa rohkeasti asuntolainasi marginaalikorosta. Oma historiasi pankin asiakkaana sekä taloutesi hoitajana, omat tietosi sekä tarjoamasi vakuudet vaikuttavat pankin tarjoamaan marginaalikorkoon.

Netistä löytyvien palveluiden kautta lainan hakeminen sekä lainavertailu on helppoa

Nykyisin lainoja voi vertailla helposti netistä löytyvien palveluiden kautta. Koska tarjonta on nykyisin valtavan laajaa, on tällaisten palveluiden käyttö suositeltavaa. Myös lainan ottaminen onnistuu näppärästi netistä löytyvien palveluiden kautta.

Netissä toimiminen säästää helposti sekä aikaa että vaivaa, kun voit tehdä vertailuja kätevästi omasta kodistasi käsin. Lainan kilpailuttaminen on aina hyvä neuvo ja kuluttajan kannalta hyvä uutinen on se, että myös tätä varten on nettiin luotu erilaisia palveluita. Ilmaisen lainojen kilpailuttamiseen erikoistuneen nettipalvelun käyttö on helppoa ja vaivatonta. Tarjousten saaminen pankeilta kestää yleensä joitakin päiviä asioidessasi tällaisten lainojen kilpailuttamiseen erikoistuneiden nettipalveluiden kautta. Kilpailuttamiseen ei yleensä liity sitoumuksia eli kilpailuttaminen on riskitöntä ja ehdottomasti kokeilemisen arvoista.

Millaisiin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota valitessasi juuri sinulle sopivinta lainavaihtoehtoa?

Harkitessasi lainanottoa on aivan ensimmäiseksi tärkeää arvioida mahdollisimman tarkasti kuinka paljon lainaa tarvitset. Isompi laina on yleensä suhteellisesti tarkasteltuna pienempää lainaa edullisempi vaihtoehto, mutta tästä huolimatta ei ole järkevää ottaa ylisuurta lainaa. Oman lainatarpeen ja ennen kaikkea oman maksukyvyn arvioiminen onkin ensiarvoisen tärkeää jo lainanottoa suunnitellessasi. Laske kuukausittaiset tulosi ja menosi ja arvioi sen perusteella kuinka suuresta kuukausierästä pystyt varmasti suoriutumaan. Muista jättää laskelmaasi liikkumavaraa mahdollisten rahaa vaativien yllätysten varalle.

Harkitse myös kuinka nopeasti pystyt maksamaan lainan takaisin – pidempi maksuaika nostaa lainasta aiheutuvien kulujen määrää, mutta taas toisaalta se auttaa pienentämään kuukausittaisten maksuerien suuruutta, mikä saattaa tuoda helpotusta arkipäiväivän talouteesi. Kannattaa miettiä itselle sopivinta maksuaikataulua sekä pitkällä että lyhyellä tähtäimellä.

Selvitä aivan ensimmäiseksi lainavaihtoehtojen todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki lainasta aiheutuvat kulut. Todellinen vuosikorko auttaakin sinua arvioimaan lainan kokonaishintaa, mutta toisaalta pelkän vuosikoron huomioon ottaminen ei riitä, vaan sopivaa lainasopimusta valittaessa on tärkeää kiinnittää huomiota myös esimerkiksi lainan takaisinmaksuaikaan. Jos lainaat pienen summan ja maksat sen nopeasti takaisin, saattaa vuosikoroltaan suurehkokin laina tulla edullisemmaksi kuin sellainen suuri laina, jonka vuosikorko on tasoltaan matala, mutta jonka takaisinmaksaminen kestää kauan.

Selvitä myös tarvitsetko lainaa varten vakuuksia. Nykyisin lainaa on mahdollista saada myös ilman vakuuksia, kunhan hakija täyttää tietyt luottoa tarjoavan yrityksen asettamat ehdot. Oman asunnon tarjoamista lainan vakuudeksi kannattaa miettiä kahteen kertaan, koska jos käykin niin, ettet selviäkään lainan maksueristä, saattaa vaarana olla kodin menettäminen.

Lainatarjousten ehtoihin kannattaa tutustua erittäin huolellisesti. Käy lainan ehdot vielä kerran läpi ennen kuin allekirjoitat sopimuksen ja varmista, että ymmärrät sopimusehdot. Huonon lainasopimuksen allekirjoittaminen voi viedä sinut ojasta allikkoon, minkä vuoksi lainojen vertailu ja kilpailuttaminen ovat avainasemassa valitessasi itsellesi sopivinta lainavaihtoehtoa. Vertaillessasi lainapalveluita tulee sinun ottaa huomioon myös lainanantajan luoton saamiselle asettamat ehdot, joita voivat olla esimerkiksi lainanottajan ikäraja tai muut lainanottajaan liittyvät seikat.